Vrei să-ţi cumperi o casă? Ce tip de credit e mai avantajos

Avantajele şi dezavantajele unui anumit produs bancar trebuie cântărite cu atenţie, în funcţie de situaţia fiecărui client în parte.

Atunci când vine vorba despre achiziţia unei case prin credit ipotecar, majoritatea potenţialilor cumpărători se gândesc automat la programul Prima Casă. La o analiză mai atentă a costurilor unei astfel de finanţări bancare, reiese însă că nu întotdeauna această variantă este şi cea mai rentabilă.

Potrivit datelor brokerului de credite Kiwi Finance, în momentul de faţă nivelul Dobânzii Anuale Efective (DAE) pentru un credit ipotecar în euro de tip standard se încadrează între un prag minim de 5,03% (medie calculată pe baza celor mai bune trei-patru oferte ale băncilor) şi unul maxim de 7,27% (medie calculată pe baza celor mai scumpe trei-patru oferte ale băncilor). În exemplul de faţă, se ia calcul o sumă de 50.000 de euro contractată pe o perioadă de 25 de ani.

Făcând o comparaţie cu un credit similar (50.000 de euro, pe 25 de ani) contractat însă prin intermediul programului Prima Casă, reiese că dobânda practicată pentru un astfel de credit variază între un minimum de 4,71% şi un maximum de 4,85% (ambele procente reprezintă valori medii ale celor mai bune şi celor mai scumpe oferte din piaţă), potrivit conso.ro. Banca cu cea mai bună ofertă pe acest segment este în momentul de faţă Alpha Bank, cu un DAE de 4,71%.

Avansul mic, principalul avantaj la Prima Casă
Aceste date arată că, pentru împrumuturile în euro, băncile au oferte comparabile cu Prima Casă. Avantajul major al programului guvernamental nu mai este astăzi neapărat dobânda scăzută, cât, mai ales, avansul mic solicitat de către bănci – 5%, faţă de 25%, în cazul creditelor ipotecare standard. Anca Bidian, CEO Kiwi Finance, precizează că, în acest context, pentru clienţii care dispun de un avans suficient, recomandarea este de a se îndrepta spre un credit ipotecar standard mai degrabă decât spre unul co-garantat de către stat. Asta pentru că un avantaj semnificativ al celor dintâi constă în eliminarea restricţiilor impuse de programul guvernamental – cum ar fi limita maximă de finanţare, interdicţia de înstrăinare a locuinţei timp de cinci ani de la achiziţie, necesitatea obţinerii acordului statului pentru lucrări de modificare la apartament etc.

În moneda naţională, ipotecarele standard sunt mai ieftine
Pe de altă parte, dacă eşti interesat de contractarea unui credit în moneda naţională, datele Kiwi Finance arată că, pentru o sumă de 50.000 de euro (echivalent lei) contractată pe o perioadă de 25 de ani, nivelul DAE este cuprins între 7,7% şi 11,52%. Pentru un credit Prima Casă în lei, dobânda anuală consemnează o valoare minimă cu un punct procentual mai ridicată faţă de ipotecarele standard, respectiv 8,7%, în vreme ce nivelul maxim, de 9,3% pe an, se menţine mult sub pragul atins de produsele clasice ale finanţatorilor. Băncile cu cele mai bune oferte la lei pentru Prima Casă sunt acum Bancpost şi BRD, ambele cu un DAE de 8,67%.

Cu alte cuvinte, dacă vrei să iei un credit în lei, este mai indicat să te îndrepţi spre creditele ipotecare standard decât spre cele de tip Prima Casă – atât timp cât te menţii în plaja celor mai accesibile produse, bineînţeles. „Sunt clienţi care nu ne cred, dar există oferte în piaţă mai ieftine decât Prima Casă”, spune Anca Bidian.

500 de lei în plus pe lună
În ceea ce priveşte moneda pentru care ar trebui să optezi, sunt cunoscute recomandările Băncii Naţionale a României (BNR) de a contracta împrumuturi în lei, pentru a elimina astfel riscul valutar din ecuaţia rambursării creditului. Calculele arată însă că o asemenea mutare are un preţ încă ridicat. Pentru un credit de 50.000 de euro de tip Prima Casă, rata lunară la Alpha Bank este de 269,8 euro (respectiv 1.179,2 RON). Pe de altă parte, pentru un împrumut similar contractat în moneda naţională, rata la BRD este de 1.672,9 RON.

Astfel, pentru un credit în lei, beneficiarul trebuie să scoată din buzunar aproape 500 de lei în plus în fiecare lună. „Riscul valutar este totuşi acoperit de o diferenţă destul de mare atât la rată, cât şi la suma totală de rambursat. În plus, şi ROBOR-ul are variaţiile lui, care nu sunt tocmai liniare, astfel încât şi un credit în lei are asociat acest risc… monetar”, notează Anca Bidian. Aceasta precizează că, pe lângă faptul că trebuie să ia un credit mai scump, o familie care să doreşte să acceseze un împrumut în lei trebuie să aibă şi un venit cu circa 20% mai mare.