Produsele de economisire-creditare oferă o variantă atractivă în condiţiile actuale de piaţă, când creditele ipotecare standard s-au scumpit.
În contextul economic actual, tot mai mulţi români îşi manifestă reticenţa faţă de contractarea unui credit în scop locativ pe termen lung. În schimb, o bună parte dintre aceştia arată un interes crescut faţă de produsele de economisire-creditare oferite de băncile pentru locuinţe active pe piaţa românească – BCR Banca pentru Locuinţe (BCR Bpl) şi Raiffeisen Banca pentru Locuinţe (RBL).
Principiul pe care funcţionează acestea constă în faptul că, vreme de (cel mai adesea) cinci ani, beneficiarul economiseşte în vederea achiziţiei, construcţiei, renovării sau amenajării unei locuinţe. Cel mai important avantaj oferit de produsele de gen constă în prima substanţială oferită anual de către stat – aceasta se ridică la 25% din valoarea sumei depuse la bancă de către beneficiar, dar nu poate fi mai mare de contravaloarea a 250 de euro. La această sumă se adaugă şi dobânda din partea băncii.
Dobânzi fixe pe perioada creditării
Un reprezentant al BCR BpL ne explică cum funcţionează acest sistem: pentru a obţine prima maximă de la stat, un client ar trebui să economisească, la un curs al euro de 4,3 lei, circa 361 de lei lunar. După cinci ani, beneficiarul va fi adunat din propriile depuneri 21.660 de lei. La această sumă s-ar adăuga însă atât primele acordate de către stat, în valoare de 5.250 de lei, cât şi dobânda virată de către bancă, de 1.535 de lei (la o rată de 3% pe an). Cu alte cuvinte, beneficiarul ar avea la sfârşit în buzunar 6.589 de lei în plus faţă de ce a economisit (calculul ia în considerare şi comisioanele oprite de către bancă, mai puţin cel iniţial, de contractare). Această sumă reprezintă aproximativ 30% din valoarea totală a investiţiei sale.
După expirarea celor cinci ani, clientul poate accesa (sau nu) un credit ipotecar egal cu suma acumulată, cu o dobândă fixă. Valoarea dobânzilor din perioada de economisire şi cea de creditare diferă în funcţie de tipul de produs ales. Astfel, dacă beneficiarul optează pentru condiţii mai avantajoase la economisire, el primeşte o dobândă de 3% de la ambele bănci în perioada de acumulare; la credit însă, dobânda fixă este ceva mai mare, respectiv de 6%. Dacă însă clientul preferă să aibă condiţii mai bune la creditare, el poate alege un produs care implică o dobândă de 1,5% (la RBL) sau 2% (la BCR BpL) în perioada de acumulare, dar care oferă o dobândă de 4,5% (la RBL) sau 5% (la BCR BpL).
Economii garantate de către stat şi protejate de riscul valutar
Potrivit Aureliei Cionga, vicepreşedintele Raiffeisen Banca pentru Locuinţe, un alt avantaj oferit de produsele de economisire-creditare constă în faptul că, fiind în lei, acestea sunt protejate de riscul valutar. În plus, economiile sunt garantate de către stat în limita a 100.000 de euro.
De luat în calcul însă sunt şi comisioanele percepute de către instituţiile bancare: comisionul de deschidere a contractului (la BCR BpL, spre exemplu, acesta este de 1% din valoarea sumei contractate, adică banii economisiţi, plus creditul contractat), comisionul anual de gestionare a contului, comision de analiză etc.
Temerile financiare îi fac pe români tot mai deschişi către economisire, în special când vine vorba de investiţii de amploare pe care le au în plan. „În plină criză financiară, românii conştientizează din ce în ce mai mult importanţa economisirii; oamenii se gândesc la «ziua de mâine», la familie şi cămin şi îşi plănuiesc viitorul. Deja se observă trendul crescător al economisirii la nivelul întregului sistem bancar. RBL constată acest trend la portofoliul propriu de clienţi”, spune Aurelia Cionga, vicepreşedintele Raiffeisen Banca pentru Locuinţe.
Aceeaşi tendinţă este semnalată şi de oficialii BCR BpL. Potrivit acestora, la finele celui de-al treilea trimestru din 2011, numărul contractelor active din portofoliul băncii ajunsese la 250.000, faţă de doar 170.000 în aceeaşi perioadă a anului trecut. „Creşterea cu peste 50% a numărului de contracte încheiate faţă de aceeaşi perioadă a anului trecut este chiar dovada absolută a faptului că sistemul de economisire-creditare devine tot mai atractiv, chiar în perioadă de criză economică. Sistemul Banca pentru Locuinţe va deveni o sursă importantă de finanţare a sistemului locativ din România, indiferent dacă vorbim despre lucrări de renovare sau despre achiziţie, întrucât românii înţeleg repede că trebuie să economiseşti înainte să faci o investiţie mare”, adaugă Alexandru Ciobanu, preşedintele BCR BpL.
Citeşte şi: Românii, mai economi: puţini vor să cumpere o casă, tot mai mulţi strâng bani pentru renovare
