Atunci când ai un credit în derulare de ceva timp, îți poți da seama, la un moment dat, că termenii contractului de creditare nu mai corespund situației tale financiare actuale. Fie că posibilitățile tale de plată sunt mai mici decât cele estimate inițial, fie că ele sunt mai mari, soluții există:
1. Refinanţarea
Refinanțarea este căutată, de regulă, de către cei care întâmpină probleme în rambursarea unui credit, principalul său scop fiind tocmai „relaxarea” ratelor lunare. Această soluție constă, practic, în contractarea unui nou împrumut (de la aceeași bancă la care ai apelat inițial sau de la o alta), în condiții (considerate) mai convenabile, noul credit urmând a fi folosit pentru „stingerea” celui dintâi.
De menționat este însă că decizia refinanțării nu ar trebui luată cu ușurință, întrucât diminuarea sumelor lunare de plată vine cu un „preț”, ce nu ar trebui ignorat: este vorba, în primul rând, de dobânzile suplimentare pe care un debitor le va avea de achitat, odată cu prelungirea perioadei de rambursare – aceasta fiind, în esență, „metoda” aplicată de bănci pentru reducerea ratelor. În al doilea rând, de luat în calcul sunt și diferențele de cost între cele două credite, dat fiind că noul împrumut poate avea o dobândă (semnificativ) mai ridicată decât cel din urmă. Factorii care influențează rentabilitatea unei refinanţări ar fi soldul creditului, perioada de când a fost accesat, moneda, costurile de rambursare anticipată a creditului existent şi condiţiile de preţ pentru noul credit. Pentru o analiză detaliată și specifică a situației tale, este recomandat să apelezi la ajutorul unui broker de credite.
2. Rambursarea anticipată
Într-o variantă „fericită”, poți constata, după un anumit timp, și că disponibilitatea ta de plată a crescut comparativ cu momentul în care ai decis să contractezi creditul bancar. Deși, la modul teoretic, poți opta pentru o modificare a condițiilor de creditare, prin majorarea ratelor și reducerea perioadei de rambursare, cea mai recomandată soluție este, de departe, rambursarea anticipată. Avantajul acestei soluții constă în faptul că sumele pe care le vei achita astfel (fără comision!) vor fi scăzute, practic, din principalul creditului, fără a mai fi supuse dobânzilor – va fi, așadar, ca și când nici nu ai fi împrumutat banii respectivi! De menționat este că, pentru a face o rambursare anticipată, trebui să dispui, în general, de (cel puțin) echivalentul a trei rate. Când faci plata, poți opta fie pentru reducerea ratelor lunare, fie pentru diminuarea perioadei de achitare a creditului – cea din urmă variantă fiind cea recomandată.
