Statul vrea să prelungească programul guvernamental, dar cu ceva restricții
Dacă te numeri printre cei care vor să facă o achiziție printr-un credit de tip Prima Casă, poți răsufla ușurat: reprezentanții statului se arată dornici să continue acest program. Este cazul însă să te pregătești pentru o schimbare, întrucât autoritățile vor să urmeze recomandările Băncii Naționale Române (BNR) de a susține creditarea în moneda națională. „Pentru anul 2013 se propune suplimentarea plafonului garanţiilor (…) cu 1 miliard RON, din care 300 milioane RON sunt destinate pentru achiziţia locuinţelor construite de Agenţia Naţională pentru Locuinţe, în scopul valorificării stocului de locuinţe ANL existent, iar garanţiile se vor acorda numai în monedă naţională şi se vor plăti în monedă naţională”, se arată într-un proiect de Hotărâre publicat pe Ministerul Finanțelor Publice (MFP).
Practic, asta înseamnă că cei care vor dori să acceseze un credit co-garantat de către stat în baza noului plafon alocat se vor putea împrumuta doar în lei. Costul unei astfel de finanţări se va compune din rata dobânzii ROBOR la 3 luni, plus o marjă fixă, de maximum 2,5% pe an (aceasta nu va include şi nivelul total al comisioanelor percepute de către finanţator, costul evaluării imobilului, comisionul de gestiune datorat FNGCIMM, costul evaluării terenului, locuinţei, devizelor estimative şi situaţiilor de lucrări etc.).
„Contează foarte mult cum se concretizează această ofertă către consumatorul final. În funcție de asta, această măsură poate fi bună sau rea. Totul depinde de bănci. Programul Prima Casă în lei este valabil de mult timp, dar nu a fost atât de accesat din cauza costurilor. Dacă băncile au într-adevăr bani pe care vor să-i aloce pentru acest program, vor scădea costurile împrumuturilor în lei, pentru a le face mai atractive.”
Ioan Sorin Roșu, directorul Apulum ’94
Piața poate trece la tranzacții în moneda națională
Principalul avantaj al acestei schimbări constă în eliminarea riscului valutar din ecuația contractării unui credit ipotecar – risc pus momentan în umbră de nivelul foarte scăzut al indicelui EURIBOR. „Această măsură poate fi benefică pentru clienți, dat fiind că majoritatea au venituri în lei și astfel nu ar mai fi afectați de riscul valutar”, spune Ioan Sorin Roșu, directorul Apulum ’94, agenție imobiliară și companie dezvoltatoare de proiecte rezidențiale. În opinia sa, trecerea de la euro la lei nu ar trebui să fie o problemă nici din partea vânzătorilor. „Un dezvoltator este obligat să se adapteze la piață. Dacă vine un client și-mi spune că-mi plătește în forinți, eu îmi fac un calcul și, dacă este rentabil pentru mine, îi vând în forinți”, spune Roșu. Acesta precizează că tranzacțiile încheiate în euro au dezavantaje și pentru vânzători: aceștia sunt afectați deopotrivă de riscul valutar și suportă pierderi la cursul de schimb dacă vor să schimbe sumele încasate în lei.
Rata la lei, cu 30% mai mare decât la euro
Pe de altă parte, restricționarea creditării prin Prima Casă la moneda națională aduce cu sine și un dezavantaj, respectiv costuri mai mari ale finanțării. În momentul de față, rata la un credit co-garantat de către stat în lei este cu aproape 30% mai mare decât a unui împrumut similar, dar în valută. Potrivit conso.ro, cea mai mică Dobândă Anuală Efectivă (DAE) practicată în prezent pentru un credit Prima Casă în lei este de 7,06%. Asta înseamnă că, pentru un împrumut de 200.000 de RON contractat pe 30 de ani, un beneficiar va trebui să plătească lunar la bancă o rată de 1.245 de lei. Pentru un împrumut echivalent în moneda europeană (în valoare de 45.460 de euro), nivelul minim al DAE este de 4,72%, astfel încât rata lunară ajunge la 220 de euro (aproximativ 967 de lei). Practic, pentru cel mai ieftin credit în lei un cumpărător prin Prima Casă trebuie să plătească cu 28,7% mai mult decât pentru echivalentul său în euro.
Ieftinirea creditelor în lei, o măsură așteptată
Chiar dacă în prezent creditele în lei sunt mai scumpe față de cele în euro, s-ar părea că, pe termen scurt și mediu, tendința acestora este de ieftinire. Din toamna anului trecut până în prezent, nivelul minim al DAE practicat pe acest segment a scăzut cu mai bine de un punct procentual, de la 8,33% până la pragul actual de 7,06%. Cel puțin la nivel declarativ, băncile intenționează să meargă în continuare în această direcție. Recent, reprezentanții Băncii Ccomerciale Române (BCR), cea mai mare bancă după active din România, declarau: „BCR a venit şi va veni în continuare cu modificări de costuri în vederea susţinerii creditării în moneda naţională, astfel încât să înlesnească opţiunea naturală a clientului de a alege contractarea unui credit în moneda în care realizează veniturile, respectiv lei versus euro. Trendul descrescător înregistrat în ultima perioadă al indicelui ROBOR, precum şi eliminarea riscului valutar conduc la ştergerea diferenţei dintre costul total al unui credit în euro şi al unui credit acordat în lei”.
Citește și: Creditele pentru casă în lei se ieftinesc! Care sunt cele mai bune oferte ale băncilor
