Prima Casă cu “finisaje” diferite

Dacă nu ai avut nicio proprietate în momentul publicării ordonanței de urgență nr. 60/2009 în Monitorul Oficial (nr. 381/04.06.2009), poți să te gândești la programul Prima Casă. Găsești direct pe site-ul FNGCIMM criteriile principale de eligibilitate impuse. Având în vedere că probabil te interesează mai ales costurile, reține că:

Destul de tehnic. Dar e greu altfel, mai ales pe un asemenea subiect. Oricum, pe măsură ce începi să înțelegi cum funcționează, te lovești de diferențele de la bancă la bancă datorită normelor interne. Să vedem unde te ating și în ce mod.

1. Codebitorii. Știi probabil că sunt unele bănci care iau în considerare doar soțul și soția ca și codebitor (Raiffeisen), rude sau afini de gradul I (Unicredit Țiriac), rude sau afini pâna la gradul IV de rudenie (BRD) sau orice fel de codebitor, indiferent de relația de rudenie (BCR). Ca număr de codebitori, BCR acceptă maxim patru, Unicredit Tiriac maxim doi, iar Raiffeisen maxim unul.
2. Marja băncii. Există bănci care practică marja maximă permisă, fără alte comisioane (4% la EUR—Raiffeisen, Unicredit Țiriac, Piraeus Bank). Băncile mai mici mizează pe marje reduse tocmai pentru a atrage clienții—Banca Românească 3,75%, Leumi 3,95% fără alte comisioane. A treia categorie de bănci preferă o marjă mai mică (2,75% la EUR—BRD pentru un credit de 30 de ani, BCR—3,8% la EUR), dar cu introducerea unor comisioane suplimentare (comision de gestiune lunară—0,1% la sold BRD, comison de acordare—0,5% la BCR).
3. Tipul de venit luat în considerare. BRD nu îți acceptă veniturile din chirii, Raiffeisen îți refuză veniturile din diurne, iar BCR este banca cea mai permisivă din acest punct de vedere, acoperind cea mai largă gamă de venituri luate în considerare.
4.Numărul de ipoteci existente pe extrasul de Carte Funciară. În Monitorul Oficial nu există precizări clare în legătură cu acest subiect. Totuși, mulți dezvoltatori au construit imobilul bazându-se pe finanțarea unor bănci, iar în cazul în care există mai mult decât o ipotecă de gradul I, e posibil să ai probleme. Astfel, BRD, Raiffeisen sau Banca Românească nu acceptă decât existența unei singure ipoteci, în timp ce la BCR sau Leumi sunt posibile mai multe ipoteci dacă se demonstrează că există o bancă finanțatoare pentru construcția imobilului.
5. Asigurarea. Unele bănci nu solicită o asigurare de viață obligatorie (Raiffeisen, Leumi, Banca Românească, Banca Transilvania), iar altele impun o astfel de asigurare de viață (Piraeus Bank, Unicredit Țiriac). Sigur, pe de o parte, îți cresc costurile creditului, dar, pe de altă parte, ai protecție împotriva riscului de boală sau șomaj.
6. Existența preaprobării. Poate preferi să știi sigur că un anumit tip de venit îți va fi luat în considerare înainte de a-ți găsi locuința dorită. Astfel, poți apela la preaprobare/analiză financiară înainte de a căuta un imobil, de a plăti un avans sau de a avea surprize legate de un angajator care figurează în lista neagră. Valabilitatea preaprobării diferă în funcție de bancă: Raiffeisen—45 zile sau BCR—120 zile. Dacă te gândești să mergi cu Prima Casă la BRD sau Leumi, o astfel de opțiune nu e disponibilă.
7. Documentație de credit. Vei vedea că anumite bănci au ales varianta unei documentații de credit simplificate, fără a solicita o copie după cartea ta de munca—Raiffeisen, BCR, Unicredit Țiriac. Alte bănci îți vor solicita atât o copie după cartea de muncă, însă și după contractul individual (împreună cu alte acte adiționale aferente)—Leumi, Piraeus sau vei fi rugat să depui la dosar fie contractul individual de muncă, fie carnetul de munca (BRD).

Așa că ai grijă ce vrei să eviți și mai ales care sunt deciziile pe care vrei să le iei pentru ca lucrurile să fie extrem de simple pentru tine. Verifică încă o dată la fiecare bancă aceste detalii și alege “finisajele” care ți se potrivesc de minune.

Ciprian Adam este consultant senior în marketing, managing partner în cadrul E.B.I.G. și lector în cadrul Universității de Vest din Timișoara, Facultatea de Economie și de Administrare a Afacerilor. A scris cartea Marketing financiar-bancar.