Noua lege a creditării, startul goanei după dobânzi mici?

Limitarea sau eliminarea comisionului de rambursare anticipată a unui credit ar trebui să favorizeze apelul populaţiei la refinanţare

Pe 20 iunie intră în vigoare Ordonanţa de urgenţă privind contractele de credit pentru consumatori. Scopul declarat al legii este de a încuraja mobilitatea debitorilor, prin mutarea acestora de la un creditor la altul în condiţii contractuale mai avantajoase, fără a plăti penalităţi excesive. „În condiţiile generate de criza economico-financiară, cu impact asupra veniturilor per familie, actul normativ creează cadrul necesar pentru relansarea acordării de credite în condiţii de transparenţă şi liberă concurenţă”, se arată în textul ordonanţei.

Aşa cum a fost concepută, noua lege ar trebui să favorizeze apelul debitorilor la o soluţie financiară ce suscită tot mai mult interes în actualul context economic: refinanţarea. Analistul financiar Bogdan Baltazar se îndoieşte însă că actul normativ va avea un impact major asupra pieţei de credite ipotecare.

Astfel, debitorii vor apela la refinanţare mai mult sau mai puţin ca şi până acum, în măsura în care dobânzile băncii la care au credit sunt mai mari decât în alte părţi. Ceea ce vor reuşi să facă noile reglementări va fi să creeze o concurenţă mai mare între bănci, instituţiile financiare de mari dimensiuni având în mod clar câştig de cauză în ochii consumatorilor.

O piaţă bancară mai dinamică, dar pe termen lung
La rândul său, Diana Ţăruş, analist financiar în cadrul FinZoom.ro, arată că, deşi în teorie lucrurile sună bine, în practică apar câteva diferenţe. „Este adevărat că aceste modificări legislative pregătesc terenul unei mobilităţi sporite a creditării; pe termen mediu, acest lucru va crea o piaţă mai dinamică, mai competitivă, mai profesionistă. Momentan însă, realitatea este alta”, subliniază Diana Ţăruş.

Astfel, veniturile consumatorilor au scăzut, locurile de muncă continuă să fie instabile, preţurile la proprietăţile imobiliare s-au diminuat şi ele. În acelaşi timp, calculele de eligibilitate ale băncilor au devenit mai dificile, iar mulţi clienţi au trecut deja prin perioade financiare delicate şi mulţi se regăsesc pe lista datornicilor. „Oricum, comisionul de rambursare în avans nu era/este singurul cost implicat de o refinanţare, iar celelalte cheltuieli implicate de solicitarea unui nou credit au rămas”, explică reprezentanta FinZoom.

Plafonarea comisionului şi pentru contractele în derulare
La modul general însă, există, în mod clar, o serie de avantaje aduse de actul legislativ. Diana Ţăruş spune că noile reglementări vor aduce debitorilor nu doar uşurinţa de a compara ofertele mai multor bănci de pe piaţă, ci şi o mobilitate crescută în trecerea de la un creditor la altul. De asemenea, legea va contribui la evitarea supraîndatorării consumatorului, prin obligaţia creditorilor de a evalua bonitatea acestuia.

Alte efecte constau în simplificarea grilei de comisioane, creşterea transparenţei produselor bancare şi intensificarea concurenţei dintre acestea, prin favorizarea libertăţii de alegere a clientului.
Principala prevedere a noii legi privind creditarea constă în eliminarea comisionului de rambursare anticipată la creditele cu dobândă variabilă şi limitarea acestuia la 1% pentru împrumuturile cu dobândă fixă.

De asemenea, actul normativ prevede că debitorul se poate retrage din contractul de credit, fără a invoca motive, în termen de 14 zile calendaristice. În plus, înainte de semnarea oricărui contract de credit, consumatorii vor primi un formular standard care să cuprindă informaţii de bază despre ofertele de creditare din piaţă. Aceste prevederi se vor aplica inclusiv creditelor de credit aflate în derulare, băncile având obligaţia să modifice contractele respective prin acte adiţionale, în termen de 90 de zile de la intrarea în vigoare a legii.