Demersurile pentru contractarea unui credit ipotecar sau imobiliar pot fi inițiate fie înainte de începerea căutării propriu-zise, fie în timpul procesului de căutare a unei locuințe. Primul pas dintre cei prezentați mai jos ar trebui făcut, totuși, înainte de a porni la „vânătoare” de locuințe, întrucât te va ajuta să-ți faci o imagine cât mai obiectivă în ceea ce privește cât anume îți permiți să investești:
1. Scoringul
Scoringul reprezintă un calcul, pe baza veniturilor și cheltuielilor tale de bază (estimate de către bancă), din care rezultă cât îți poți permite să împrumuți. Pentru a-ți face o idee asupra situației tale există și instrumente de calcul online; recomandat este însă să discuți cu un reprezentant al băncii – sau cu un broker de credite – pentru a avea acces la mai multe detalii și recomandări. Poți afla, astfel, o serie de informații importante – cum ar fi, spre exemplu, tipurile de venituri acceptate de către banca respectivă (altele decât cele salariale) și cuantumul luat în calcul pentru acestea.
2. Dosarul de credit
Acest pas poate fi făcut atât înainte, cât și după găsirea locuinței potrivite – dacă vrei să ai o mai mare siguranță în ceea ce privește suma pe care va trebui să o împrumuți. Dosarul va cuprinde actul de identitate al debitorului și, eventual, pe cel al codebitorului, alături de certificatul de căsătorie, atunci când este cazul. De asemenea, va trebui să duci la bancă o adeverință de salariu – sau alte documente doveditoare pentru celelalte tipuri de venituri. Un avantaj al creditelor standard față de cele Prima Casă este că durata de aprobare a creditului, din momentul depunerii tuturor actelor, este semnificativ mai redusă, respectiv de doar câteva zile (mai puțin de o săptămână).
3. Evaluarea imobilului
În cazul unui împrumut garantat prin ipotecă, este necesară evaluarea imobilului ce se dorește a fi achiziționat de către un evaluator autorizat, membru al Asociaţiei Naţionale a Evaluatorilor Autorizaţi din România (acesta îl poți căuta și pe cont propriu, însă băncile au, în mod normal, o listă de specialiști la care poți apela). Costul unei asemenea operațiuni variază, de regulă, între 100 și 200 de euro, în funcție de tipul și valoarea proprietății în sine.
4. Acte adiționale
După întocmirea evaluării, trebuie prezentate la bancă o serie de acte pe care trebuie să le obții de la vânzător, precum: certificatul fiscal, extrasul de carte funciară, adeverința de la asociația de proprietari și certificatul energetic (acestea vor fi transmise apoi către biroul notarial, unde se va semna și actul de vânzare).
5. Încheierea contractului
Înainte de semnarea contractului de credit, asigură-te că l-ai studiat în detaliu – dacă soliciți dinainte consultarea contractului-tip pus la dispoziție de către bancă, poți apela chiar la serviciile de consultanță din partea unui jurist. Este bine să știi că modelul de contract ce-ți va fi prezentat nu este bătut în cuie, în el putându-se face anumite schimbări, inclusiv la cererea ta – în limita prevederilor legale și a condițiilor de creditare ale băncii, desigur.
Bine de știut este faptul că, în cazurile în care creditul acordat de către bancă este în altă monedă decât prețul de achiziție a imobilului, diferența de curs valutar între cotația băncii și cea a BNR (la care se va încheia tranzacția) va trebui suportată de către cumpărător. Asta înseamnă că, în cazul unei diferențe de 0,06 lei la cursul euro- leu (între cele două instituții bancare), tu va trebui să plătești în plus circa 3.000 de lei pentru ca vânzătorul să-și poată primi cei 50.000 de euro acordați de către bancă.
