Creditele ipotecare standard

Împrumuturile standard reprezintă azi o alternativă cât se poate de viabilă, mai ales în contextul reducerii graduale a fondurilor alocate pentru Prima Casă.

De la lansarea programului Prima Casă, în vara anului 2009, acesta a concurat serios ofertele standard ale băncilor, datorită costurilor sale mai reduse. În ultimii ani însă, băncile au lansat pe piață produse mai accesibile, la costuri comparabile cu cele ale programului guvernamental.

Ofertele de ipotecare standard variază, în mod evident, de la bancă la bancă, însă iată câteva aspecte de care trebuie să ții cont:

1. Avansul:

În momentul de față, cea mai importantă diferență între un credit standard și unul de tip Prima Casă o constituie avansul: astfel, dacă în cazul unui împrumut ce beneficiază de garanția statutului cel mai mic avans acceptat a rămas la 5%, pentru celelalte oferte din piață cerințele pornesc de la un minimum de 15%. Pentru o locuință de 60.000 de euro, această diferență echivalează cu un plus de (cel puțin) 6.000 de euro pe care ar trebui să-l scoți din buzunar. Deși poate părea destul de restrictivă, această condiție impusă de către bănci are, de fapt, un avantaj pe termen lung: cu cât împrumuți mai puțin, cu atât vei avea mai puțin de rambursat, iar asta înseamnă că vei plăti mai puține dobânzi și că vei putea lichida creditul mai repede.

2. Dobânda:

Încercarea băncilor de a oferi alternative competitive la creditele de tip Prima Casă face ca, în momentul de față, dobânzile pentru împrumuturile standard să fie comparabile cu cele practicate în cazul creditelor co-garantate de către stat; astfel, cele mai bune oferte din piață variază în jurul unei DAE (Dobândă Anuală Efectivă) de 5%.

De cele mai multe ori, dobânda practicată pe acest segment de piață este variabilă în funcție de ROBOR (în cazul creditelor în lei) și, respectiv, EURIBOR (în cazul celor în euro); la acești indici se adaugă o marjă fixă de dobândă – aceasta variază de la bancă la bancă și de la produs la produs, dar pornește, în general, de la circa două sau trei puncte procentuale pentru creditele standard în lei, respectiv euro, accesate pe o perioadă de 30 de ani.

Cei doi indicatori, ale căror valori se schimbă zilnic, reprezintă nivelul mediu al dobânzilor practicate pe piața interbancară la un anumit moment pentru moneda respectivă (lei sau euro). De cele mai multe ori, băncile iau ca reper pentru calcularea dobânzii valorile ROBOR și EURIBOR la trei luni (mai rar la o lună sau șase luni). De menționat este că, în contextul în care EURIBOR se situează, de ceva timp, la o valoare negativă (ceea ce reprezintă un avantaj important pentru cei care au credite în această valută), nivelul ROBOR s-a majorat considerabil în ultimul an, ajungând de la circa 0,7% în toamna lui 2016, la aproximativ 2% în prezent.

Dat fiind impactul asupra ratei lunare pe care un debitor o va avea de plătit, evoluția acestor doi indici ar trebui urmărită periodic. Caracterul variabil al dobânzii reprezintă un motiv în plus pentru care ar trebui să fii deosebit de atent la cât decizi să împrumuți de la bancă, întrucât este probabil ca ambii indicatori menționați, după ce au atins în trecut valori minime istorice, să consemneze creșteri.

3. Gradul de îndatorare:

Gradul de îndatorare se referă la ponderea reprezentată de rata lunară în venitul total al celui (sau celor) care contractează un credit. Dacă în trecut acest indicator putea depăși pragul de 60%, la 1 ianuarie 2019 au intrat în vigoare noile reglementări ale Băncii Naționale a României (BNR), care stipulează că gradul maxim de îndatorare pentru împrumuturile în lei este de 40% din venitul net. Pe de altă parte, plafonul aplicat pentru creditele în valută ajunge la doar 20%. Potrivit BNR, acest regulament se aplică atât instituţiilor bancare, cât şi IFN.

4. Perioada de rambursare:

Perioada de rambursare a creditului este invers proporțională cu suma pe care o vei avea de achitat lunar către bancă. De aceea, dorința (de cele mai multe ori justificată) de a beneficia de o rată cât mai mică îi face pe cei mai mulți să opteze pentru perioada maximă de rambursare a unui credit, respectiv 30 sau 35 de ani. Împrumuturile contractate pe o perioadă mai scurtă sunt însă mai avantajoase, totalul dobânzii fiind considerabil mai mic. Stabilirea unui raport optim între valoarea ratei și perioada de rambursare depinde, bineînțeles, de tine – și de disponibilitatea ta (actuală) de plată.

Pune direct o întrebare

Experții noștrii imobiliari vor căuta soluții și îți vor oferi sfaturi

Citește cele mai noi știri din piață
Casă sau apartament. Care este cea mai bună alegere?

Apartamente concepute asemenea unor vile. Case mai ieftine decât apartamentele și ce aleg cumpărătorii? Într-un interviu recent pentru Imobiliare.ro Talks, Irina Alexandra Bătănoiu, reprezentanta dezvoltatorului New Residences, vorbește despre...

citește mai departe
Cum arată locuința ideală în 2025? Cei mai mulți români vor să devină proprietari cu cel mult 120.000 euro – SONDAJ

Apartamentele cu 2 camere aflate în marile orașe din țară sunt cele mai populare locuințe în 2025 în rândul cumpărătorilor. Pentru a fi considerate ideale, acestea trebuie să fie...

citește mai departe
Casă sau apartament. Care este cea mai bună alegere?

Apartamente concepute asemenea unor vile. Case mai ieftine decât apartamentele și ce aleg cumpărătorii? Într-un interviu recent pentru Imobiliare.ro Talks, Irina Alexandra Bătănoiu, reprezentanta dezvoltatorului New Residences, vorbește despre...

citește mai departe
Cum arată locuința ideală în 2025? Cei mai mulți români vor să devină proprietari cu cel mult 120.000 euro – SONDAJ

Apartamentele cu 2 camere aflate în marile orașe din țară sunt cele mai populare locuințe în 2025 în rândul cumpărătorilor. Pentru a fi considerate ideale, acestea trebuie să fie...

citește mai departe
Ce creșteri ale prețurilor anticipează specialiștii pe fondul Ordonanței trenuleț? Încurajarea muncii la gri și falimentul unor firme din construcții, printre primele efecte ale modificărilor legislative

Câștiguri mai mici pentru salariați, noi presiuni puse pe angajatori, încurajarea acceptării muncii la gri, dificultăți în ocuparea joburilor vacante într-unul dintre sectoarele cele mai afectate de deficitul de...

citește mai departe
Cât costă această priveliște? Atenție – cumperi locuința, dar baia e pe hol, la comun – FOTO

O cameră cu o suprafață de 18 metri pătrați situată într-un imobil aflat la doi pași de kilometrul 0 al Capitalei a fost scoasă recent la vânzare pentru suma...

citește mai departe
Cum arată cea mai scumpă vilă pentru care se caută chiriaș în România? Chiria lunară poate să acopere costul unei garsoniere – GALERIE FOTO

Cea mai scumpă proprietate din România pentru care se caută în această perioadă un chiriaș se află în Capitală. Chiria solicitată lunar poate să acopere costul unei garsoniere! Este...

citește mai departe
Cât plătești pentru un apartament la începutul lui 2025? Daniel Crainic, Imobiliare.ro: Acesta poate fi un an al oportunităților de moment, în care va fi important să stăm cu ochii pe piață – HARTĂ

Anul 2025 începe cu surprize pe piața imobiliară. Prețurile ating un nou record în cel mai scump oraș din țară și înregistrează evoluții spectaculoase în principalul centru economic al...

citește mai departe
Retrospectivă Imobiliare.ro: Cinci tendințe care au dominat piața rezidențială și ce anticipează experții pentru 2025

Anul 2024 a fost unul bun pentru piața rezidențială, evoluția sa pozitivă fiind susținută inclusiv de condițiile mai atractive de accesare a creditelor ipotecare în comparație cu 2023. Cererea...

citește mai departe
2024 în imobiliare: analiza tendințelor și previziuni pentru viitor. Interviu cu Mădălina Angheloiu

Invitată în cadrul unui interviu acordat Imobiliare.ro, Mădălina Angheloiu, broker și owner REM/AX, cu peste 17 ani de experiență, desemnată Personalitatea feminină a anului 2023 în Imobiliare, a oferit...

citește mai departe
Craiova, Sibiu și Oradea, prețuri în creștere în 2024. Cât plătesc cumpărătorii pentru un apartament?

Majorări considerabile ale prețurilor au putut fi observate în 2024 pe unele dintre piețe imobiliare secundare. În Craiova și în Sibiu, de exemplu, apartamentele sunt la începutul lui decembrie...

citește mai departe
Cât costă apartamentele vechi din marile orașe înainte de Crăciun? Scumpiri accelerate în Brașov- HARTĂ

Dacă analizăm segmentul vechi al pieței rezidențiale, putem spune că locuințele s-au scumpit cel mai mult în ultimul an în Brașov. Discutăm despre un avans cu 20%, potrivit Indicelui...

citește mai departe
Cât costă apartamentele noi din marile orașe la final de an? leșenii au acces la cele mai ieftine locuințe – HARTĂ

Cumpărătorii care vor să se mute în casă nouă în decembrie trebuie să se aștepte să achite, în medie, 3.114 de euro/mp util pe apartamentele din Cluj-Napoca finalizate începând...

citește mai departe
Prețuri tot mai mari pentru românii care vor să-și înceapă anul în casă nouă. E recomandat să iei un credit ipotecar?

Românii care vor să cumpere o locuință înainte de Crăciun și să înceapă anul în casă nouă trebuie să achite acum prețuri chiar și cu aproape 30% mai mari...

citește mai departe
Regulamentul Concursului “Magia sărbătorilor la tine acasă”

Art.1 Organizatorul și regulamentul oficial al concursului Concursul “Magia sărbătorilor la tine acasă” este organizat și desfășurat de Realmedia Network SA, o societate din România cu sediul pe strada...

citește mai departe