Ce este un credit ipotecar?
Pentru achiziția unei proprietăți imobiliare, cea mai viabilă și cea mai frecvent utilizată soluție de finanțare bancară o reprezintă creditele ipotecare sau imobiliare. În funcție de posibilitățile tale financiare, poți realiza creditul pe o durată de până la 30 de ani, însă poți opta și pentru perioade mai lungi de timp sau mai scurte.
Un credit de acest tip se deosebește prin faptul că garanția lui este dată de proprietatea în sine. Astfel, dacă ești în situația de neplată a ratelor, creditorul poate lua și vinde proprietatea ta pentru a-și recupera banii. Din perspectiva avansului, pentru un astfel de credit poți plăti între 15 și 35% din prețul de achiziție.
Factori pe care trebuie să ii iei în considerare
Avansul de care dispui și cât îți permiți să plătești în fiecare lună
În momentul de față, ofertele standard de creditare din portofoliile băncilor încep de la un avans minim acceptat de 15% (spre deosebire de programul Noua Casă, pentru care cerințele pornesc de la un minimum de 5%).
Cu cât vei dispune de un avans mai mare, cu atât va fi mai bine, întrucât suma respectivă va fi „scutită” de costurile adiționale ale finanțării, ce se scad din randamentul obținut. Astfel, dacă vrei să cumperi un imobil cu un preț de 40.000 de euro, ar trebui să dispui de cel puțin 6.000 de euro din fonduri proprii pentru avans. Pe scurt, un avans mai mare, presupune un credit mai mic, drept urmare și o rată mai mică.
Celelalte costuri asociate contractării unui credit se apropie, în cazul unui imobil de 50.000 de euro, de suma de 1.000 de euro. Printre aceste cheltuieli se numără: evaluarea imobilului, polița de asigurare a casei și depozitul colateral constituit de către bancă – echivalentul a trei rate lunare de dobândă. Cheltuielile notariale vor „mânca”, de asemenea, o parte importantă din bugetul inițial al unui cumpărător prin credit. Astfel, în cazul unui credit standard, aceste costuri se apropie de 1.000 de euro.
Din perspectiva bugetului, ratele lunare nu ar trebui să depășească mai mult de 30% din venitul tău lunar. Respectând acest procent, te vei asigura și împotriva situațiilor neprevăzute, care pot duce la cheltuieli opționale.
Direct de la bancă vs. broker ipotecar
Atunci când vine vorba despre contractarea unui credit ipotecar, ai la dispoziție două variante: fie realizezi procesul de unul singur, mergând direct la bancă sau poți apela la un broker ipotecar. Un astfel de specialist te va ajuta să găsești cea mai bună rată a dobânzii și va fi alături de tine până la finalizarea cu succes a obținerii creditului.
Indiferent de opțiunea aleasă, trebuie să știi următoarele aspecte înainte de a apela la instituțiile financiare: suma de care dispui pentru avans, cât de mult vrei să te împrumuți, ce tip de credit imobiliar dorești, ce locuință ai în vedere și cât costă aceasta, pe ce perioadă dorești să te împrumuți și cât îți permiți să plătești în fiecare lună.
Prin ce etape trebuie să treci până la achiziționarea locuinței?
Pentru a-ți putea face o imagine cât mai realistă asupra puterii tale reale de cumpărare, demersurile pentru contractarea unui credit ipotecar sau imobiliar ar trebui să fie inițiate chiar înainte de începerea căutării propriu-zise. Iată care sunt etapele cele mai importante ale acestui proces:
- Scoring
- Dosarul de credit
- Evaluarea imobilului
- Acte adiționale
- Încheierea contractului
Ce este scoringul?
Este primul și cel mai simplu pas. Acest indicator este influențat de numărul interogărilor recente la biroul de credit, de istoricul tău de creditare, de tipul creditelor avute, durata acestora și frecvența cu care ai plătit ratele. În mod evident, cu cât acest scor are o valoare mai mică, cu atât îți scad șansele de aprobare a creditului. Cu ajutorul unui broker de credite, poți compara câte scenarii de credit dorești, fără a influența scorul.
În ce constă realizarea dosarului de credit?
Dosarul va cuprinde actul de identitate al debitorului și, eventual, pe cel al codebitorului, alături de certificatul de căsătorie, dacă este cazul. Va mai trebui să incluzi în dosar o adeverință de salariu – sau alte documente doveditoare pentru celelalte tipuri de venituri. Un broker te poate ajuta în acest pas sau chiar îți realizează dosarul de credit. Acesta va ști de ce acte este nevoie, iar procesul se va derula rapid și fără a întâlni situații neașteptate.
La cine apelezi pentru evaluarea imobilului?
După găsirea proprietății dorite, la dosarul de credit trebuie anexat un raport de evaluare a acesteia. Evaluatorul îl poți căuta și pe cont propriu, însă băncile și brokerii de credite au o listă de specialiști la care poți apela.
De ce acte adiționale ai nevoie?
După evaluare, trebuie prezentate la bancă o serie de acte pe care trebuie să le obții de la vânzător, precum: certificatul fiscal, extrasul de carte funciară, adeverința de la asociația de proprietari și certificatul energetic (acestea vor fi transmise apoi către biroul notarial, unde se va semna și actul de vânzare). Brokerul te poate ajuta cu obținerea și transmiterea către bancă a acestor documente.
În ce constă încheierea contractului?
Înainte de semnarea contractului de credit, este necesar să-l studiezi îndeaproape (poți solicita chiar consultarea acestuia înainte). Dacă ai întrebări, nelămuriri sau chiar sugestii, nu ezita să le comunici reprezentantului băncii sau brokerului de credite. Ține cont de faptul că un broker de credite va avea rolul de intermediar între tine și bancă, „traducând” cerințele acesteia într-un mod cât mai concret și ajutându-te constant într-un proces atât de emoționant.
Concluzie
Apelând la un broker de credite, vei beneficia de o eliberare a anxietății întregii presiuni a procesului de creditare. Acesta este un serviciu gratuit, care nu prevede costuri ascunse și prin care poți obține soluția optima de creditare potrivită nevoilor tale. Solicită o întâlnire cu un broker de credite și te vei bucura de o relație bazată pe încredere și respect reciproc.
