Spune-mi ce surse de venit ai și-ți spun cum iei credit...
Indiferent de felul în care îți câștigi banii, înainte de a obține un...
Vezi detalii
Cât de relevantă e DAE în compararea ofertelor bancare?
Dobânda anuală efectivă (DAE) se exprimă sub formă procentuală și reprezintă costul total al unui credit. Aceasta include, pe lângă suma împrumutată, dobânda și diverse comisioane pe care le poți plăti. Este, însă, DAE un factor hotărâtor, atunci când alegi între oferte obținute de la mai multe bănci?
"Trebuie să fii expert la matematică să înțelegi cum se formează DAE. Este o dobândă estimată în cazul în care se aplică toate costurile. Ține cont de costuri precum cele cu arhiva electronică sau penalitățile de întârziere în cazul în care acestea apar, ceea ce e irelevant pentru că nu cu gândul de a avea întârzieri ne ducem să ne împrumutăm", a explicat Doru Iliescu, General Manager Imobiliare.ro Finance, în cadrul webinarului "Întreabă expertul", organizat de Imobiliare.ro.
Formula de calcul aferentă DAE apare în OUG 52/2016 și include o serie de parametri variabili dintre care unii destul de generali și mai multe ipoteze suplimentare necesare. Între aceste ipoteze, se abordează chestiunea costurilor atașate creditului, nepurtătoare de dobândă, care se plătesc o singură dată sau recurent, dar nu sunt specificate nominal.
Prin urmare, sunt bănci care aleg ca aceste costuri să includă doar taxa AEGRM, comision de acordare sau asigurările, altele pun și penalizări posibile, cost pachet cont și așa mai departe. Unele nu țin cont de asigurare. Tocmai caracterul foarte general al reglementării permite ca fiecare bancă să calculeze DAE în manieră proprie. Mai mult, în cazul creditelor cu două tipuri de dobândă, fixă și variabilă, depinde de la bancă la bancă la ce tip de dobândă se raportează și pe ce perioadă. Nici în acest caz nu există un consens.
"Eu nu aș compara ofertele băncilor la nivel informativ în funcție de DAE. Aș decide în funcție de dobândă și de alte informații pe care le primesc despre fiecare ofertă în parte, aș alege una dintre ele și apoi aș solicita băncii respective formularul de informații standard la nivel european, care este un document obligatoriu. Acolo este trecută și valoarea exactă a DAE pentru creditul respectiv", a mai adăugat Iliescu.
Mai presus de toate acestea ar trebui să fie, însă, valoare ratei pe care urmează să o plătești lunar și cât reprezintă aceasta din veniturile tale. Experiența unui broker de credite poate fi foarte utilă, dacă vrei să iei un credit ipotecar și nu ai idee cum să găsești sau să compari corect ofertele din piață. Îi poți contacta aici pe experții Imobiliare.ro Finance. Sunt peste 200 la nivel național.
